Trápí vás chronické osobní dluhy? Nezoufejte. Existuje způsob, jak se je krok za krokem zlikvidovat. Představme si dluhy jako chobotnici s osmi chapadly. Každé z nich musíme připíchnout, abychom nad nestvůrou zvítězili.
Chapadlo 1 – Minulost
Neřešíme minulost ale přítomnost. Zaměříme se na to, co právě je a co s tím můžeme udělat. Pokud dlužíme v páru, jeden druhého neobviňujeme. Neřešíme, jak dluhy vznikly a kdo za ně může, ale snažíme se vymyslet zvladatelný plán, jak se jich zbavit.
Ze všeho nejdřív zastavíme krvácení, neboli přestaneme vytvářet další dluhy. Přestřihneme svoje kreditní karty nebo je vrátíme.
T!p: Někdo dokonce svoje kreditní karty zamrazí do kostky ledu a než je chce použít, čeká, až led rozmrzne. Během tání ledu si nákup na úvěr většinou rozmyslí.
Chapadlo 2 – Neurčitost
Problém rozdělíme na zvladatelné části. Pokud dlužíme v páru, rozdělíme účty a jasně vymezíme, kdo je za co zodpovědný. Jeden za druhého dluhy neplatíme, vystavili bychom se riziku spoluzávislosti neboli kodependence. Z oddlužení uděláme svůj osobní, respektive společný cíl.
Páry, které se společně oddlužují a vzájemně se respektují a chválí, nahradí nekonečné domácí drama společným snažením, které jejich vztah nebývale zlepší.
Chapadlo 3 – Příjmy
Spočítáme si své čisté příjmy. Ale opatrně. Prémie a bonusy nezapočítáváme, protože se jedná o nahodilé události, se kterými nelze opakovaně kalkulovat.
Získáme-li ve svém finančním životě jakýkoli náhodný příjem či prémii, použijeme pravidlo tří třetin. Jednu třetinu použijeme na úhradu dluhů, druhou třetinu uložíme na svůj účet jako tzv. zdravou rezervu (o té později) a za třetí část si pořídíme něco, co jsme si kvůli dlužení odpírali.
Chapadlo 4 – Pravidelné měsíční výdaje
Zjistíme, jaké jsou naše pravidelné měsíční výdaje. Pravidelné roční výdaje vydělíme dvanácti. Zaměříme se na výdaje za telefon, internet, pojištění a podobné služby, které lze většinou vylepšit změnou poskytovatele, nebo programu.
Př!klad: Při identifikaci měsíčních výdajů dlužník zjistí, že kromě zcela nezbytných položek si platí i penzijní připojištění, na kterém vydělá přibližně 2% ročně. Ale protože je ve svém rozpočtu chronicky v mínusu, platí pojištění de facto kreditní kartou, na které je úrok 22%.
Proto zvážíme, zda ve svém věku potřebujeme různá spoření a pojištění, které s námi sjednali bankovní poradci, kteří nejsou placeni za to, aby nám pomáhali, ale za to, aby nám prodali co nejvíce pro banku výhodných produktů.
Pravidelné měsíční výdaje čtvrtletně vyhodnocujeme a pokoušíme se jich buď úplně zbavit (například poplatku za kabelovou televizi) či je snížit (například paušálu za mobilní telefon, či za bankovní služby).
Chapadlo 5 – Výdaje na denní potřeby
Odečteme-li od pravidelných měsíčních příjmů své pravidelné měsíční výdaje, získáme celkovou částku rozpočtu na denní potřeby. Ty zahrnují potraviny, oblečení, dopravu, pohonné hmoty, zábavu, dárky atp.
Toto chapadlo bývá těžko polapitelné, obzvláště pokud vybíráme peníze z bankomatu a následně je utratíme a na konci měsíce si nejsme schopni vzpomenout, za co peníze padly.
Denní potřeby řídíme pomocí malého notýsku, který máme neustále při sobě a do kterého si zapisujeme své denní výdaje.
Př!klad: Každé kategorii výdajů, třeba za Pohonné hmoty, věnujeme měsíčně jednu stránku. Nadepíšeme ji názvem výdajů Pohonné hmoty a uvedeme částku, kterou na kategorii máme, například 2 500 Kč. Během měsíce od této rozpočtované částky odečítáme denní výdaje.
Je zcela běžné, že rozpočtovanou částku v některých kategoriích přečerpáme a jinde nevyčerpáme. V prvních několika měsících krocení dluhu nejde v první řadě o to vejít se do rozpočtu, ale o to, vysledovat trendy utrácení a ty začít řídit.
Chapadlo 6 – Nákupy
Ať už se jedná o pravidelné měsíční výdaje či větší výdaje denní potřeby (spotřební elektronika, opravy, oblečení), vždy se řídíme pravidlem tří nabídek. To spočívá v tom, že si vyžádáme tři nabídky od poskytovatelů pravidelných služeb či od prodejce a vybíráme tu, která nejlépe odpovídá našemu rozpočtu.
Při nákupech nám může hodně pomoci internet, který dobře srovnává ceny. Při pořizování věcí v obchodech se vyvarujeme nákupů ve velkém, zejména u potravin. Dlužníci mívají totiž tendenci využívat zdánlivě výhodných nabídek a nakupovat víc, než skutečně potřebují. Plýtvání hraje při chronickém zadlužování obrovskou roli.
Chapadlo 7 – Vybalancovaný rozpočet
Klíčem k likvidaci dluhů je průhlednost a srozumitelnost. Plánovat a řídit lze totiž pouze to, co lze měřit.
Jakmile konzervativně spočítáte svoje příjmy a po několika prvních týdnech odhalíte všechny svoje pravidelné měsíční výdaje a výdaje na denní potřeby, začnete vyrovnávat svůj rozpočet tak, aby umožňoval splátky dluhů.
Chapadlo 8 – Likvidace dluhu od nejdražšího k nejlevnějšímu
Pokud máme hodně druhů dluhů (několik kreditních karet, spotřební úvěr, kontokorent, půjčky), zvážíme možnost jejich konsolidace. Konsolidace dluhů v principu funguje tak, že jeden finanční ústav zaplatí naše dluhy najedou a my mu pak postupně splácíme jednu velkou půjčku pravidelnými měsíčními splátkami. Konsolidace nám může v průměru dluhy zlevnit a udělat v nich pořádek.
T!p: Pokud vám banka nabídne konsolidaci půjček s tím, že vám půjčí další peníze, jak to dělá například Česká spořitelna, okamžitě odmítněte s tím, že se hodláte dluhů zbavit, nikoli si další nadělat.
Platíme i dluhy, které jsme si nadělali v rodině a u známých. Pokud nám někdo z rodiny peníze dal, ujistíme se, že se opravdu jedná o dar a nikoliv půjčku, kterou budeme muset, třeba i bezúročně, splatit.
Pokud se rozhodnete dluhy nekonsolidovat, plaťte vždy dluhy od nejdražšího (s nejvyšší úrokovou mírou – většinou kreditní karta) k nejlevnějšímu.
A když je dluhová bestie mrtvá…
Jakmile se dluhů zbavíme, začneme tvořit tzv. zdravou rezervu, která by měla v konečné výši činit asi pětinásobek měsíčních výdajů. Tato rezerva nás postupně zbaví strachu. Strachu z dluhů, strachu ze ztráty zaměstnání, strachu z budoucnosti a umožni nám svobodněji dýchat.
Nikdy však nepřestáváme rozpočtovat a zodpovědně řídit svoje finance. Pokud jsme měli dlouhodobě dluhy, je veliká šance, že se v dluhové pasti ocitneme znovu.
T!p: A pokud se nás náš osobní bankéř zeptá, zda máme finanční problémy a že by nám nabídl kreditní kartu či výhodnou půjčku… okamžitě se ho zbavíme, protože to myslí dobře se sebou, ale nikoliv s námi.
T!p: A až se naučíme rozpočtovat tak, aby nám vznikaly finanční přebytky nad rámec zdravé rezervy, nic nám nebrání v tom, abychom začali bohatnout. (více zde)
Podle nedávného průzkumu společnosti MindBridge Consulting se 94 % Čechů považuje za finančně zodpovědné. Zajímavé však je, že přes 40 % Čechů vychází se svými financemi jen tak tak, nebo žije na dluh. (více zde)
Problém chronické zadluženosti je u nás citelný. Dobrá zpráva je, že je i řešitelný. Špatná zpráva je, že mluvit o dluzích se mezi Čechy nesluší. A tak se obyvatelstvo raději tváří, že o chronickém zadlužování neví.
Chroničtí dlužníci však zažívají psychologické peklo. Psychická zátěž přitom nevychází ani tak z faktu, že dluhy nadělali, ale z spíše toho, že je tvoří dál a pozvolna ztrácí naději, že bude líp.
Lidé, kteří dlouhodobě dluží, vykazují celou řadu podobných rysů:
- Opakovanost a dlouhodobost – chroničtí dlužníci dělají dluhy opakovaně a dluhy je provází takřka neustále.
- Utrácení jako anestetikum – chroničtí dlužníci své psychologické problémy s dluhy nezřídka řeší dalším utrácením, což vytváří začarovaný kruh.
- Nechuť rozpočtovat a hrůza z čísel – chroničtí dlužníci neradi rozpočtují a plánují. Neradi počítají svoje dluhy. Z pomyšlení na kalkulaci příjmů a výdajů se jim dělá fyzicky špatně.
- Vytloukání dluhu dluhem - chronický dlužník často platí své dluhy kreditními kartami, karty splácí jinými kartami či neúčelovými spotřebními úvěry. Tím své zadlužení nejen zvyšuje, ale i zdražuje, protože každý dodatečný dluh bývá zpravidla dražší.
- Na výši příjmů nezáleží - je lhostejno, jestli dlužník za měsíc vydělá 10 000 nebo 100 000 korun nebo dolarů. I tak dělá dluhy.
- Provázanost s dalšími problémy – problémy s opakovanými dluhy často provází další závislost, či kompulzivní jednání jako je alkoholismus, závislost na internetu, přejídání se, apod.
- Nestabilní a nenaplněné vztahy - Peníze hrají ve vztahu, na rozdíl od všeobecně přijímaných domněnek, obrovskou roli. Pokud ve vztahu peníze chybí, nebo je jeden či dokonce oba partneři finančně nezodpovědní, vede to ke sporům, které nezřídka končí rozchodem.
- Odříkání – přestože chroničtí dlužníci utrácejí nad rámec svých možností, často si odříkají nejen věci pro život zbytné, ale i věci zcela zásadní. Odříkání mívá nárazový charakter, když si dlužník z hrůzou uvědomí, kolik má závazků a začne se drasticky omezovat.
- Ztráta snů a životních tužeb – s dlouhodobými dluhy přichází životní deziluze a ztráta snů. Dlužníci sami sobě nedovolí plánovat, řeší jen aktuální, nikdy nekončící krize.
Pokud jste se v některých či ve všech výše uvedených devíti bodech našli, nebo o sobě tušíte, že utrácíte víc než vyděláváte a že se vaše finanční pozice měsíc od měsíce zhoršuje, nezoufejte.
V příštím článku na blogu představím srozumitelný několikabodový postup, jak se chronických dluhů krok za krokem zbavit.
Zaj!mavost: Literatura na téma „Jak se zbavit dluhů“ v České republice téměř neexistuje. Většina návodů či příruček je psaná či sponzorovaná bankami nebo finančními prostředníky, kteří nejsou nijak motivovaní dlužníkům pomoci. Jejich jedinou motivací je prodávat produkty jedné nebo více finančních institucí, čímž většinou peněžní situaci dlužníků ještě zhoršují.
